Compras a prazo são a segunda forma de as pessoas comprarem no Brasil, perdendo apenas para o dinheiro. Em meio a esse enorme volume de transações, é importante entender melhor como funciona esse modelo de negócios. As bandeiras de cartão são uma das partes envolvidas, além das operadoras e adquirentes.
Ao longo deste texto esclareceremos melhor as diferenças entre essas três partes envolvidas em uma operação de pagamento por cartão. Além disso, apresentaremos as principais bandeiras disponíveis no mercado, bem como as suas particularidades, e mostraremos que, com o passar do tempo, aumentou a competitividade entre as bandeiras de cartão. Boa leitura!
O que são as bandeiras de cartão de crédito?
É comum as pessoas confundirem as operadoras de cartão com a bandeira de cartão. As operadoras representam a atuação dos bancos e instituições financeiras, têm por finalidade determinar as taxas de manutenção e os limites de crédito dos consumidores, além de serem responsáveis pela emissão e pelo envio da fatura. Vale ressaltar que as operadoras fazem o gerenciamento e a administração do cartão.
As bandeiras gerenciam as maquininhas que fazem o processamento de compra e credenciam os estabelecimentos parceiros, além dos limites de fundos dos consumidores e os seus dados. Outra atribuição importante da bandeira de cartão está na regulação de regras de mercado, de modo a estipular o número de parcelas que uma compra pode ser dividida, além de definir se o seu escopo de atuação pode ser nacional ou internacional.
Quais são as principais bandeiras de cartão de crédito?
Com o passar do tempo, a competitividade entre as bandeiras de cartão aumentou. Além disso, surgiu um novo modelo de negócios chamado Private Label, que consiste em um cartão privado de uma empresa. A principal vantagem desse modelo é a fidelização do consumidor, uma vez que ele obtém boas opções de parcelamento.
O Private Label também é caracterizado quanto ao uso ou não de bandeira, uma vez que conta com empresas parceiras responsáveis por gerenciar o crédito dos usuários.
Confira, a seguir, as principais bandeiras de cartão de crédito.
Visa
A Visa é uma das bandeiras mais conhecidas do público, além de ser uma das mais antigas, com cerca de 1,8 bilhão de clientes e 30 milhões de estabelecimentos parceiros. Surgiu nos anos 50, nos Estados Unidos, e se transformou em uma organização global em 2007, com o nome de Visa Inc.
Além dos cartões de crédito e débito, a Visa conta com a opção de cartão pré-pago e o pagamento por aproximação, que é uma tecnologia que tende a se popularizar no mercado. Com um leitor de aproximação, é possível fazer a captura dos dados de forma confiável e rápida, agilizando o checkout e aumentando o volume de transações.
Mastercard
A Mastercard, assim como a Visa, é uma bandeira de cartão bastante conhecida, que chegou ao Brasil em meados da década de 90. Com mais de 50 anos de existência, ela atua hoje em mais de 200 países, com cerca de 35 milhões de estabelecimentos parceiros no mundo. Além do cartão de crédito, de débito e pré-pago, a Mastercard disponibiliza o cartão empresarial, que serve para atender empresas de pequeno porte.
Elo
Diferentemente das bandeiras Visa e Mastercard, a Elo é uma empresa nacional, que detém cerca de 14% do mercado. O negócio surgiu em 1970 pelo banco Bradesco, mas posteriormente suas operações foram interrompidas. Em 2011 a Elo voltou, agora em um formato de sociedade, que incluía, além do Bradesco, a Caixa Econômica Federal e o Banco do Brasil — sendo que as três partes detêm o mesmo percentual do negócio. Em 2016 ocorreu a internacionalização da Elo, graças a uma parceria com uma instituição bancária norte-americana chamada Discover Financial Services.
American Express
A American Express é originária da cidade de Búfalo, nos Estados Unidos. No início, o negócio consistia em um serviço expresso de transporte de cargas e valores, sendo que, dentro da empresa, surgiram os chamados Traveler Checks, como uma forma de beneficiar pessoas que faziam longas viagens, que precisavam de um meio prático para transportar dinheiro.
A expansão internacional da American Express teve um momento importante em 1958, quando surgiu o American Express Card, sendo primeiramente adotado no Canadá e nos Estados Unidos. Hoje, a bandeira conta com cerca de 120 milhões de clientes mundo afora.
Hipercard
Assim como a Elo, Hipercard é uma bandeira de cartão brasileira, que surgiu em 1970, inicialmente como administradora de cartão fidelidade do Grupo Bom Preço. Em 1982 houve o surgimento do Cartão Hiper em substituição ao cartão fidelidade, passando a oferecer o chamado crédito rotativo, que se dá quando o consumidor deixa de pagar a fatura de forma integral, incorrendo na cobrança de juros.
O nome Hipercard passou a ser adotado em 1991, e em 2004 houve a compra da empresa pelo Banco Unibanco. Algumas características dessa bandeira incluem:
- renda mínima de R$ 670 para obtenção do cartão;
- não tem anuidade;
- é aceito em mais de 1 milhão de estabelecimentos pelo Brasil.
Diners Club
Diferentemente do Hipercard, a bandeira Diners Club é voltada para um público com um maior poder aquisitivo, sendo que a renda mínima para aquisição do cartão é de R$ 3.000. Também conhecida por ser a primeira empresa independente de cartões de crédito no mundo, surgiu em 1950, em Nova Iorque, nos Estados Unidos, e foi comprada pelo Citibank em 1981.
Outra vantagem importante dessa bandeira é que ela permite a acumulação de pontos para benefícios como seguro de viagem e sala VIP em aeroportos.
Bandeiras de cartão regionais
Com o passar do tempo, surgiram também as bandeiras de cartão regionais, que operam dentro de uma região ou de um estado específico. Isso foi muito benéfico também para o consumidor, que agora passa a ter um leque maior de opções, além das principais bandeiras que citamos neste texto. Algumas bandeiras regionais existentes hoje são a Banescard, do Espírito Santo, e a Sorocred, de Sorocaba, São Paulo.
Para que servem e qual é o papel das bandeiras de cartão nos negócios?
Uma das principais funções da bandeira de cartão na operação de compra é verificar se o procedimento é feito de forma segura pelo titular do cartão. Esse trabalho é feito junto às instituições bancárias (operadoras), que realizam também a expansão ou contração do limite de crédito ao consumidor.
As bandeiras também tornam viável que uma pessoa faça uma compra independentemente de onde ela estiver, aprovando ou deferindo a transação. Vale ressaltar que as bandeiras de cartão contribuem paras promover melhores canais de vendas aos clientes.
Varejistas e donos de e-commerce se beneficiam por esse modelo, visto que facilitam a compensação do pagamento (que pode ser em até 31 dias), além de ajudar a aumentar as vendas. Em caso de inadimplência por parte do cliente, os procedimentos relativos à cobrança são de responsabilidade da operadora de cartão. Dessa forma, ele tem mais facilidade em lidar com o dinheiro necessário para repor estoques e fazer outros investimentos no negócio.
As bandeiras de cartão são responsáveis, entre outras coisas, pelo credenciamento dos estabelecimentos parceiros e pela definição do número de parcelas que uma compra pode ser dividida. Como vimos, além das empresas tradicionais de alcance internacional, existem aquelas bandeiras de alcance regional, o que aumenta a competitividade e o leque de opções do cliente.
